“城商行之王”宁波银行近期在抖音直播间猛推个人消费贷。

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近日，有网友表示，“宁波银行宁来花直播间”推出最高额度20万，最低年化3.6%的贷款。并且在直播间推出新出账客户最高免息10天的优惠活动。

“宁来花”是宁波银行旗下针对优质个人用户开放申请的一款纯线上的个人信用贷款产品。最高额度20万，最低年化3.6%的贷款产品是宁来花•直接贷。（注：根据页面披露，年化3.6%的贷款要用券抵扣，非新客首借年利率3.98%起。）

宁波银行官网披露，该行共有7款个人贷款产品，分别为白领通、路路通、白领e贷、云按揭、贷易通、按揭贷款、直接贷。

根据2022年财报显示，宁波银行个人消费贷款激流勇进，总规模突破了2400亿元，其互联网贷款规模在国内城商行中稳居前列。

不过，作为城商行中领头羊，宁波银行整改不到位、异地放贷等问题一直如影随形。

01、违规异地展业被罚

宁波银行是一家上市城商行，是国内19家系统重要性银行之一。宁波银行成立于1997年4月10日。成立十年，也就是2007年7月19日，宁波银行正式在A股挂牌上市，成为国内首家在深交所上市的城商行。

从2022年财报来看，宁波银行的个人贷款总额大幅增长。数据显示，2022年，宁波银行个人贷款总额2912.3亿元，同比增长17.44%；其中，个人消费贷款总额2433.48亿元，同比增长11%；宁波银行个人消费贷款余额占个人贷款总额的比重是83.56%。

此前，宁波银行的个人消费贷款逐年下滑。数据显示，2018年至2021年，宁波银行个人消费贷款余额占个人贷款总额的比重分别为83.88%、78.95%、68.17%和65.99%。

“宁来花”是宁波银行个人消费信贷核心产品之一。但和直播间不同的是，“宁来花”在网上公开平台合作放贷时，贷款利率最高可达24%，达到民间借贷利率的司法保护上限。

“宁波银行宁来花直播间”以发放优惠券的形式，吸引用户贷款。此前，宁波银行曾推出申请额度后，用户可以得到20元红包，出账更加送高档口红及15天免息券等。

此举被业内人士认为，或涉嫌过度营销高利率现金贷，营销目的性过强。

WEMONEY研究室注意到，直播间里主播在直播时，并没有展示其相应的从业资格证。据一位银行从业人员表示，监管曾发布《金融产品网络营销管理办法》，其中指出，金融机构通过直播、自媒体账号、互联网群组等新型网络营销渠道营销金融产品，营销人员应当为金融机构从业人员并具备相关金融从业资格证。

WEMONEY研究室以用户的身份问到该主播是否有银行从业资格证时，主播并未在直播间作答。WEMONEY研究室注意到该抖音号账号拥有93万粉丝。

事实上，宁波银行不只是在直播间宣传方式存疑。今年一月份，宁波银行因违规异地放贷被罚。中国银保监会官网披露的行政处罚信息公开表显示：违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务整改不到位、资信见证业务开展不审慎、资信见证业务整改不到位、贷款“三查”不尽职、新产品管理不严格等问题，宁波银行被宁波银监局罚款220万元。

02、营收和净利润增速下滑

从2022年财报来看，营收和净利润同比增速却突然下降至个位数，下滑幅度较大。

财报显示，2022年，宁波银行实现营业收入578.79亿元，同比增加9.67%；归属于母公司股东的净利润195.46亿元，同比增加18.05%。

放长时间线来看，从营收增速等指标看，宁波银行在2022年似乎到了业绩发展的瓶颈期。2018年至2021年，宁波银行分别实现营收289.3亿元、350.82亿元、411.11亿元、527.79亿元，同比增幅分别为14.28%、21.26%、17.19%、28.37%。2022年，宁波银行的营收增长仅为9.67%，对比2021年增幅收缩近20%。

具体来看，宁波银行营收整体增速放缓是因为，非利息收入的增速大降。从宁波银行的营收构成上看，近年来其非息收入增长较快，在营收中占比逐渐提高。2022年上半年宁波银行非息收入占比就达到了41.17%，到2022年末，非息收入占比却缩减到35.17%。

此外，宁波银行的不良贷款金额逐渐走高。2018年，宁波银行不良贷款金额为33.53亿元，截至2022年末，不良贷款金额已经升至78.46亿元，对比2018年增长了近134%。

截至2022年末，宁波银行的不良率为0.75%，但是，按具体行业来看，其个人贷款不良贷款金额占比高达69.22%，且个人贷款以1.39%的不良率居全行业第二，远远超过房地产业。

据最新财报显示，宁波银行2023年第一季度实现归母净利润65.98亿元，同比增长15.35%；实现营业收入165.53亿元，同比增长8.45%。

截至今年3月末，宁波银行资产总额2.53万亿元，比年初增长6.75%；各项贷款1.1万亿元，比年初增长4.86%；各项存款1.59万亿元，比年初增长22.26%。（WEMONEY研究室 姜林燕/文）